Потребительские кредиты

Принцип работы финансовой системы.

Потребительские кредиты — это заметная проблема современной России, да и всего мира. Такие кредиты — это порок общества и экономики, ведь они, с одной стороны, отбирают дополнительные деньги за покупку (которую, как правило, вполне можно отложить), а с другой стороны, дают многим людям иллюзию лёгкой и непринуждённой доступности материальных благ, что приводит либо к кредитной кабале, либо к банкротству.

Суть проблемы

Чтобы нам там ни говорила реклама, люди плохо приспособлены для жизни в кредит. Люди никогда не бравшие кредиты, сэкономили себе немало средств и нервов, и для этого в большинстве случаев достаточно было всего лишь отложить какую-либо покупку на сравнительно небольшое время. Те же, кто сумел закрыть все свои кредиты, понимают, какой финансовый груз давил на них.

Конечно, как сказал классик, «человек — это такая скотина, которая ко всему привыкает». Изучение статистики по продолжительности жизни в разных странах мира показывает, что сами по себе кредиты жизнь особо не укорачивают. Однако они делают её хуже — это факт.

В идеальном государстве потребительских кредитов нет вовсе. Люди там живут как в песне Сюткина, не торопясь. Они не платят банкам ежемесячную дань за право купить раз в жизни более дорогую машину и понежить тельце в пятизвёздочном отеле вместо четырёхзвёздочного.

Почему раз в жизни? Потому что у нас есть опыт западного мира, и мы видим, как там устроена жизнь в кредит. Взяв кредит один раз в юном возрасте, потребитель так и держит его на шее до конца жизни: периодически переоформляя, но никогда не выплачивая целиком.

Отличие потребительских кредитов от бизнес-кредитов

Бизнес-кредиты берутся, как правило, на создание и расширение производств, то есть это вложения в средства производства, которые при правильной задумке и реализации проекта должны позволить заработать достаточно денег, чтобы возвратить кредит и заработать ещё. В случае банкротства организации-заёмщика кредиторы в большинстве случаев могут рассчитывать лишь на имущество обанкротившейся организации, а не на имущество её участников или руководителей. Кроме того, в ряде случаев бизнес-кредиты выдаются при поддержке и под гарантии государства, или же это происходит в рамках осмысленного сотрудничества с выдающим кредиты банком.

Совершенно иная ситуация с потребительскими кредитами, которые выдаются в большинстве случаев на потребление, а не на производство. Ведь даже при покупке автомашины, которая может быть рабочим средством, в большинстве случаев разумно обойтись без автокредита, так как проще вначале за небольшие средства купить подержанное авто, а потом уже заработать на более продвинутое. Фактически люди платят за то, что раньше на несколько месяцев (реже, лет) покупают вещи, которые они и безо всякого кредита смогли бы купить чуть позже, накопив необходимую сумму — ведь для обслуживания кредита всё равно придётся эту сумму отдавать, да ещё с процентами, а, значит, заёмщик, берущий кредит, такую сумму вполне в состоянии заработать и накопить, и не платить при этом лишнего.

В наиболее тяжёлых случаях потребительские кредиты берутся не на вещи, а на развлечения вроде отдыха за границей или пышной свадьбы на несколько десятков или сотен гостей. И если взятый в кредит автомобиль или телевизор хотя бы можно в дальнейшем продать и тем самым вернуть часть денег, то с турпоездкой или свадьбой так поступить невозможно.

Мошенничество и вымогательство

В некоторых случаях ставки по микрозаймам достигают фантастических величин — заёмщиков просто нагло обманывают и вымогают у них огромные суммы. По сообщению финансового омбудсмена Павла Медведева, в 2017 году наиболее крупные ставки, по которым микрофинансовые организации (МФО) выдают россиянам кредиты, достигают почти 7000 % (семь тысяч процентов) годовых. МФО пользуются лазейками в законодательстве, назначая разные ставки на разные периоды срока займа, так что с определённого момента ставка многократно возрастает. [1]

В феврале 2017 года получил известность случай, когда микрофинансовая организация выдала жительнице города Омутнинска Кировской области кредит под 2379 процентов годовых. [2]

Ипотечные кредиты

С ипотекой ситуация особая: обзаведение собственным жильём — это почти бизнес-проект, поэтому к нему надо подходить иначе.

Вполне приемлема может быть ситуация, когда в течение нескольких лет на ипотеку уходит половина зарплаты. Разумнее поужиматься 10 лет в молодости или в среднем возрасте, чем жить на пенсии в съёмной квартире.

Разумеется, любую идею можно довести до абсурда — как это сделали американцы со своими картонными домиками за миллион долларов и ипотекой на 30 лет. Однако идея вложиться в квартиру небольших размеров представляется весьма разумной.

Возможные решения проблемы

Итак, в идеальном государстве, построить которое сейчас не представляется возможным, потребительских кредитов не будет вовсе. В государстве же реальном — к которому в обозримом будущем вполне можно прийти — кредиты таки останутся, но при этом возможности банков по извлечению денег из клиентов будут серьёзно ограничены.

Более конкретно следует ввести следующие правила:

• 1. Процент по кредиту не должен превышать инфляцию более, чем на 10 процентов.

• 2. Кредиты в валюте должны быть доступны только тем, кто имеет доходы в валюте — например, пенсионерам, которые получают пенсии иностранных государств.

• 3. Выплаты по кредиту (проценты плюс тело кредита) не должны превышать 25 % от зарплаты, при этом кредиты должны быть застрахованы от потери работы заёмщиком.

• 4. Институт коллекторства должен целиком перейти в ведение государства.

• 5. Кредиты должны выдаваться только в помещениях банков, никаких стоек в магазинах и пунктов выдачи микрозаймов, где можно по-быстрому оформить кредит, быть не должно.

• 6. Реклама кредитов должна быть полностью запрещена, даже внутри помещений банков. Информация по кредитам должна выдаваться только по запросу в банке.

• 7. Кредитные карты должны быть запрещены, либо должен быть резко ограничен объём кредитов по ним.

• 8. В школьные курсы литературы и ОБЖ должны быть включены материалы по ростовщикам и по их жертвам.

Список примерный, но большинство этих пунктов в том или ином виде следует реализовать, чтобы решить проблему кредитов.

Стоит подчеркнуть, что вышесказанные жёсткие меры предлагается применять только к потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.

Декредитизация

В 2010-х гг. число россиян, покупающих бытовую технику в кредит, резко снижается. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за первые 5 месяцев 2015 года объём покупок в долг уменьшился в 3 раза по сравнению с 2013 годом и в 2 раза — по сравнению с 2014 годом.[3]

Законодательные ограничения

Банковские кредиты

В 2015 г. Центральный банк РФ сделал важный шаг в сторону цивилизованных кредитов. С 1 июля вступило в силу положение по борьбе с завышенными ставками по кредитам. Теперь полная стоимость кредита не может превышать среднерыночную более, чем на одну треть. [4]

Казалось бы, пустяк, мелочи… однако на практике это постановление фактически перекрывает кислород самым опасным ростовщикам — тем, кто выдаёт «быстрые кредиты» под 300 процентов годовых всем подряд у каждой станции метро и у каждого торгового центра.

В конце 2000-х в России закончилась эпоха «пятирублёвых столбиков» — игровых автоматов, в которые надо было опускать пятирублёвки, и которые какое-то время назад стояли в каждом магазине. Карманы населению эти «столбики» чистили капитально, особенно в небольших городках, в которых выбор других развлечений не особо обширен. В итоге «столбики» запретили, вместе с остальными игровыми автоматами.

Сейчас карманы населению чистят иначе, при помощи быстрых кредитов. Деньги там всучивают чуть ли не всем подряд, а проценты по кредиту превышают обычно 1000 % в год. К чему приводит получение кредита под такие проценты пояснять излишне.

Новое постановление ЦБ делает работу самых злостных ростовщиков фактически невозможной.

Допустим, на рынке есть три банка равных размеров. Один даёт кредиты по 20 %, второй — по 25 %, а третий по 134 %. Средняя ставка — (21 + 25 + 134) / 3 = 60 %. Напомню, с 1 июля полная стоимость кредита не может превышать среднерыночную более, чем на одну треть. Добавим треть от среднерыночной и получим новый максимум: 60 + 20 = 80 %.

Казалось бы, всё равно много. Однако в следующем квартале у нас будет уже новое среднее:

(21 + 25 + 80) / 3 = 42 %. Плюс треть: 42 + 14 = 56 %.

Несложно рассчитать, что ещё через квартал максимальная ставка снизится до 45 %, а через год-полтора стабилизируется примерно на уровне в 37 % годовых. Система работает как удавка: банки с задранными процентами весьма быстро будут вынуждены снизить их до пусть высоких, но всё же адекватных уровней.

Микрокредиты

С 1 июля 2019 года микрофинансовые организации (МФО) не смогут требовать с заёмщика более двукратной суммы займа, а ежедневная процентная ставка ограничена 1 %. То есть, выдав кредит в тысячу рублей, МФО в совокупности (тело долга, начисленные проценты и иные платежи) не получит больше двух тысяч рублей с кредитуемого. [5].

2 августа 2019 года Президент РФ Владимир Путин подписал закон, запрещающий частным микрофинансовым организациям (МФО) выдавать займы гражданам под залог жилья. [6]

Ссылки

• Самозатягивающаяся удавка Центробанка. Пост Олега Макаренко, положенный в основу данной статьи.
• Маркелов Роман Долга не ждать Больше двух миллионов россиян осенью станут банкротами. Российская газета (15 июля 2015). Проверено 16 июля 2015. Архивировано из первоисточника 16 июля 2015.

[ + ] Экономософия

Производство  Нефтяная игла • Импортозамещение • Продовольственная безопасность России • Мифы об экономической неэффективности территории России • Ресурсоёмкость Торговля  Российский экспорт • Экспорт углеводородов из России Валюта и резервы  Российский рубль • Центральный банк России • Золотой запас России • Вложения России в облигации США Цены, курсы, ставки  Цены (нефть • бензин) • Курсы валют (доллар США $ • евро € • юань ¥ • рупия ₹) • Ставки по депозитам физлиц • Инфляция • Политика отрицательных процентных ставок (ПОПС) Налоги  Налоги в России • Детенизация экономики России • Деофшоризация в России • Прогрессивная шкала НДФЛ Зарплаты и доходы  Уровень жизни в России • Социальное неравенство в России • Зарплаты и доходы в России • МРОТ • Пенсии в России Кредиты и долги  Потребительские кредиты • Списание долгов Россией Разное  Перспективные направления в России • Размышления о ведении бизнеса в России • Миф:В России ничего не строится • Человеческий капитал в России

[ + ] Проблемы России

Общественная безопасность  Информационная война против России • Сепаратизм в России Преступность  Взяточничество • Грабежи и разбои • ДТП • Изнасилования и покушения на изнасилование • Кражи • Преступления с наркотиками • Теракты • Тяжкий вред здоровью • Убийства и покушения на убийство • Хулиганство Пороки и смертность  Потребление алкоголя в России (статистика) • Курение в России • Туберкулёз в России • Безопасность дорожного движения в России Коррупция  Коррупция в России • Список освещаемых в СМИ коррупционных дел • Статья 20 Конвенции ООН против коррупции Экономика  Закрытие трамвайных систем в России Мировые проблемы  Потребительские кредиты • Экология