Цифровой рубль
Цифровой рубль — разрабатываемая третья форма (после наличной и безналичной) рубля, сочетающая свойства первых двух. На 2022 год намечено тестирование платформы цифрового рубля, включающей распределённые реестры и компоненты централизованной системы, в конце 2022 года будут сделаны выводы и составлен план дальнейших действий. Одновременно будет вестись разработка законодательной базы.
Цифровой рубль (ЦР), как говорит председатель Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) Эльвира Набиуллина, не призван отменить другие формы. Его задача — удешевить транзакции. И масштабный ввод ЦР последует после тестирования, и только когда возникнет уверенность, что он свободно один к одному конвертируется в безналичную и наличную формы. [1][2]
Тестирование цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) — central bank digital currency (CBDC) — идёт во многих странах. Интерес к ним был вызван ростом доли цифровых платежей и появлением глобальных коммерческих стейблкоинов (global stablecoins). Пандемия COVID-19, повысив привлекательность бесконтактных платежей, его только увеличила. [3]
История
В октябре 2020 года Центробанк Российской Федерации для публичного обсуждения опубликовал доклад, где рассматривались четыре возможные модели цифрового рубля — A, B, C, D, различающиеся степенью централизации и областью применения. После получения обратной связи ЦБ РФ в апреле 2021 года опубликовал концепцию, содержащую анализ последствий и этапы тестирования цифрового рубля. Решено реализовывать обеспечивающую максимальную доступность цифрорубля для граждан и бизнеса двухуровневую розничную модель D, суть которой заключается в следующем:
- ЦБ открывает и ведёт кошельки Федеральному казначейству, банкам и финансовым посредникам в ЦВЦБ.
- Федеральное казначейство будет отдельным субъектом платформы цифрового рубля, контролирующим бюджетные и социальные выплаты.
- Банки и финансовые посредники открывают и ведут кошельки клиентов на платформе ЦВЦБ и осуществляют по ним расчёты.
Для этого Центробанк разработает программный продукт, который кредитные организации будут встраивать в свои приложения.
10 декабря 2021 года ЦБ для обсуждения опубликовал проект плана мероприятий на 2022—2024 годы.[4]
20 декабря 2021 года Ольга Скоробогатова (первый заместитель председателя ЦБ) заявила, что прототип платформы цифрового рубля готов, и 12 января 2022 года к тестированию приступят 12 российских банков. На первом этапе проверят С2С-операции (customer to customer, клиент — клиенту). [5]
24 декабря 2021 года был опубликован план на 2022—2024 годы, утверждённый Советом директоров Банка России.
Свойства цифрового рубля
Планируется следующее:
- Цифровые рубли может эмитировать (выпускать) только Центробанк России.
- Один цифровой рубль равноценен одному привычному рублю.
- У человека только один цифровой кошелёк, но с двумя отделами — для онлайн- и офлайн-платежей.
- В отличие от безналичной формы, ими можно пользоваться в местах, где отсутствует связь. Другими словами, можно расплатиться даже в офлайн-режиме, используя только беспроводную связь типа NFC для соединения с устройством продавца для перевода денег на его офлайн-кошелёк.
- Кошельки с цифровыми рублями не будут анонимными, но расчёты будут конфиденциальны. [6]
- Вне зависимости от того, где был открыт расчётный счёт, условия для переводов будут одинаковы по всей России, причём ограничений на сумму перевода не предполагается. Но вероятны лимиты на перевод из цифровой формы в другие. Также на этапе тестирования скорее всего будут ограничены размеры кошельков.
- Отличием от других форм будет то, что цифровой рубль не будет выполнять функцию накопления — он будет только средством платежа.
- Использование цифровых рублей можно будет программировать, используя умные контракты (smart contracts). То есть предназначенные бюджетом для выполнения крупного проекта цифрорубли могут быть потрачены на железо, бетон и т. п., но не на покупку, допустим, обещающих надёжную прибыль облигаций. Более того, при подтверждении из стороннего доверенного источника факта поступления стройматериалов на стройку, поставщик автоматически получит причитающееся, а контракт будет исполнен. Пример от Эльвиры Набиуллиной: родители смогут запретить детям тратиться на вредные покупки или проследить, на что они потратили ЦР.
- Оператор новой платёжной инфраструктуры — Центральный Банк — будет устанавливать правила платежей и тарифы.
Отдалённые перспективы
Одной из положительных сторон введения цифровых валют центральных банков будет, как считает эксперт Центра стратегических разработок Наталья Сафина, дедолларизация международных расчётов. Также возможно понижение стоимости трансграничных переводов. [7]
Опыт других стран
Согласно проведённому Банком международных расчётов (Базель, Швейцария) опросу, над разработкой новой формы денег на январь 2020 года работали более 50 центральных банков (80 % из 66 опрошенных центральных банков). [8][9]
- Украина стала одним из пионеров в тестировании цифровой валюты — в 2016 году НБУ распространил среди своих сотрудников 5500 токенов э-гривны, на тот год цифровыми валютами занимались около 10 центробанков. [10]
- С 2019 года в КНР тестируют цифровой юань, при этом работа над ним началась в 2014 году. [11][12] Предполагается его запуск в широкий оборот на зимней Олимпиаде 2022 года, которая пройдёт с 4 по 20 февраля. [13]
- В Швеции было проведено начальное тестирование цифровой кроны (e-krona). Первый этап, длившийся с февраля 2020 года по февраль 2021 года, выявил несколько критичных точек платформы, на которые надо обратить особое внимание: конфиденциальность данных и возможность масштабирования. По оценке Митры Сундберг (глава пилотного подразделения электронной кроны Riksbank в Стокгольме), тестирование может затянуться до 2026 года. [14][15] При этом надо отметить, что разработка велась с 2017 года. [16]
- В апреле 2021 года в Японии начат первый этап тестирования цифровой йены. [17]
- 1 октября 2021 года Венесуэла, вынужденно тренировавшаяся с 2017 года применять криптовалюты и токены, ввела цифровой боливар, одновременно проведя деноминацию, убрав шесть нулей. [18]
- Первой в Африке 25 октября 2021 года Нигерия запустила свою цифровую валюту — э-найру (eNaira). Для совершения операций нужен только телефон с поддержкой App Store или Google Play. Для начала нигерийский ЦБ выпустил в оборот 500 млн eNaira ($1,21 млн). Необходимое программное обеспечение было разработано компанией Bitt Inc из Барбадоса. Выбор иностранной компании для такой цели вызвал критику местных экспертов, указывающих, что в Нигерии есть богатый выбор из 30 финтех-компаний. [19][20]
См. также
Ссылки
- Цифровой рубль. Центробанк.
- Концепция цифрового рубля. Центробанк (апрель 2021).
- Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов. Центробанк (24 декабря 2021).
- Обзор политики по регулированию глобальных стейблкоинов и цифровых валют центральных банков в некоторых странах-членах «Группы двадцати» // Вестник международных организаций. — 2021. — Т. 16. — № 4. — DOI:10.17323/1996-7845-2021-04-09
